Как вернуть страховку по кредиту: 3 способа

В условиях современной экономической ситуации людям не хватает заработной платы для обеспечения себя и своей семьи необходимыми продуктами жизни. Поэтому приходится пользоваться услугами кредитования.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-91. Это быстро и бесплатно!

Выбирая условия получения кредита в банках, клиенты сталкиваются с еще одним видом услуг – это страхование. Причем, чем больше сумма кредита, тем вопрос о его страховании становится важнее.

В чем суть возврата страховки

При подписании кредитного договора клиент банка оформляет еще один договор с компанией-страховщиком. Фирма берет на себя обязанности по поддержке кредитуемого во время его неспособности соблюсти условия договора с банком.

К примеру, в ситуациях, связанных с финансовым состоянием плательщика, с его здоровьем и другое. Страховым инцидентом могут выступать и природные катаклизмы. В каждом случае клиент получает полис о страховании.

Разновидность страховок в зависимости от предмета кредитования

Современные банковские организации предоставляют большой выбор объектов кредитования. Основные: автокредиты, ипотека, потребительский кредит.

Соответственно, и виды страховок не единичны. Наиболее распространенный – это страхование жизни и здоровья, то есть трудоспособности и платежеспособности человека, которое может составлять треть от суммы всего кредита.

Его часто навязывают банки. Хотя, такое страхование не является обязательным при получении займа. Об этом свидетельствует 935 статья ГК РФ.

Кредитование с залогом в случае с ипотекой, автокредитом или бизнесом, подразумевает обязательное страхование здоровья, а также самого залога. В зависимости от предмета договора, страховщиком может выступать сам банк или страховая компания.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту, подробности смотрите в этом видео:

В первом и втором варианте с наступлением страхового прецедента страховщик выплачивает кредит в определенном размере от общей суммы.

Возвращение страховки по закону РФ

Почти все, кто сталкивался с кредитами займами, знают, что сотрудники финансовых учреждений навязывают страховой продукт, объясняя это тем, что оно является неотъемлемой частью кредитного договора, поэтому получить займ без приобретения страховки невозможно.

Однако после покупки полиса возникает проблема с возвратом денежных средств, на который потребитель имеет полное право.

В связи с острым вопросом и бесконечными жалобами граждан, 1 июня 2016 года правительство вынесло решение о возврате страховой премии по инициативе заемщика в течение 5 дней со дня подписания договора, если за это время страховой случай не произошел.

Согласно указу, размер возвращаемой суммы будет равен сумме, изначально затраченной потребителем на приобретение страховки. В том случае, если период со дня заключения договора страхования составляет более 5 дней, клиент также имеет право на возврат средств за вычетом дней пользования страховкой.

Особенности страхования риска невозврата кредита

Статья 929 ГК РФ «Об имущественном страховании» обеспечивает страхование риска невозврата кредита, хотя и не предусматривает нормативных показателей. Обычно, эти запросы выдвигает сам кредитор. Страхование риска невозврата кредита происходит со 100% компенсацией ущерба, без учета процентов.

По соглашению компания-страховщик ответственна за компенсацию средств с момента наступления страхового прецедента и до объявления клиента банкротом, но не больше 5 лет спустя срока по обязательствам заемщика перед банком.

Если по истечению 20 суток платеж по кредиту не поступил банковский счет, событие принято считать страховым.

Образец претензии.

Какие факторы влияют на страховую премию

Тариф страхования зависит от:

  1. Платежеспособности клиента;
  2. Периода страхования;
  3. Размера кредита и процентов;
  4. Степени риска;
  5. Условий договора страхования;
  6. Вида обеспечения.

Уровень риска страховая фирма рассчитывает самостоятельно, сразу, как только клиент предоставит заявку, договор кредитования, график платежей, план использования полученного займа.

Коэффициент страховой премии может быть пониженным или повышенным. После оценки документов страховщик оглашает сумму единоразового платежа.

Действия при страховых обстоятельствах

Рукописное заявление о страховом обстоятельстве вместе с кредитным договором должны поступить страховщику не позднее 3 суток со дня случившегося инцидента.

Совместно с плательщиком, выгодоприобретателем, страховым агентом и независимым экспертом оформляется акт о неуплате кредита. После этого происходит выплата банку по страховке, и все обязательства по кредитному договору переходят к страховщику. Эта процедура называется суброгация.

Образец претензии, составленный банком, для страховой компании о выплате страховой суммы по договору страхования риска непогашения кредита, можно скачать ниже бесплатно.

Отказ страховой фирмы в компенсации банку убытков может произойти в случае, если страхователь использовал заемные средства не по назначению, если имела место недостоверность информации о причине неуплаты кредита или очевиден факт мошенничества.

Споры, касаемые кредитного или страхового договора, решаются посредством арбитражного или гражданского суда.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение

Договор о страховании ответственности заемщика может быть составлен только между клиентом, получающим займ у кредитора, и страховой организацией. Это и отличает его от страхования риска невозврата.

В случае несоблюдения условий договора займа заемщиком, страховщик возмещает все понесенные им убытки: займ, проценты и другие начисления. Предметом страхования является ответственность заемщика, а размер возмещения составляет 50-90% от общей суммы ответственности. Остальная часть поручается страхователю.

Как и в предыдущем случае, страховым прецедентом принято считать не внесенный в срок 3-20 дней платеж по кредиту совместно с процентами.

Ставка страховой выплаты обусловлена платежеспособностью клиента, а также периодом пользования кредитом. Сумма страховки также зависит от общей суммы задолженности по займу.

В общем, принципы страхования риска непогашения кредита аналогичны с правилами страхования ответственности заемщиков. После возмещения страховщиком суммы убытков кредитору, права финансового учреждения,в пределах поступившего платежа, переходят к страховщику.

Компенсация в случае выплаты кредита раньше срока

Закрытие кредита раньше срока позволяет заемщику требовать возмещение страховки за отрезок времени со дня расчета по кредитным обязательствам до даты, указанной в договоре.

К активным действиям можно переходить, тщательно изучив сам договор кредитования. В нем указано, кто возвращает страховку в случае досрочного погашения займа.

Возможны 2 случая:

  1. Банк может выступать посредником между кредитуемым и страховщиком. Обычно это бывает в пунктах продаж, магазинах.Тогда выгодоприобретатель-заемщик.Поэтому за возвратом неиспользованной суммы страхования стоит обращаться непосредственно в страховую организацию.
  2. При автокредитах, ипотеке, или, когда страхование включено в основные услуги, выгодоприобретателем считается банк. На этом условии кредитор сам выступает в качестве страхователя. К нему и надо обращаться.

В кредитном соглашении часто прописывается последовательность действий для получения возврата страховки в случае досрочного погашения займа. Но часто банки и компании опускают этот момент, ссылаясь на статьи закона, общие фразы.

Важно! Если какой-то пункт в договоре вызывает сомнение – обратитесь за консультацией к юристу. Избегайте сомнительных решений.

На каких основаниях можно расторгнуть договор страхования

При аннулировании договора страхования с банком запросы могут быть следующего рода:

  • Возмещение убытков за уплаченную страховку. Основанием является нарушение прав потребителя в сфере финансов, а именно оказание услуг (кредитование) на условиях обязательнойпокупки дополнительных (страхование);
  • Пересчет страховых выплат и частичное их возмещение.

Как составить претензию на возврат суммы страховки в течение 5 дней со дня получения кредита, смотрите видео:

Прекратить действующий договор страхования с фирмой можно, попросив:

  • Досрочное расторжение или отказ от договора в силу отсутствия-наличия рисков;
  • Пересчет страховой премии с частичным возвратом.

Следует помнить! Страховая компания имеет право отказаться от выплаты части премии в случае досрочного погашения займа по собственной инициативе.

Алгоритм по возврату страховки

Разобравшись в условиях договора, следует обратиться непосредственно или заочно в страховую компанию или банк с соответствующим заявлением (претензией).

Образец претензии

Документ составляется в рукописном формате 2-ух образцов, для учреждения и заявителя. Образец заявления о возврате денежных средств можно скачать ниже бесплатно.

В содержании заявления необходимо аргументированно изложить свои требования, ссылаясь на пункты в договоре и на законодательство, а также указать период ожидания письменного ответа.

Обычно это 10-30 дней. Чтобы учесть все нюансы целесообразнее доверить составление бумаги юристу.

При отказе банка о возврате средств, необходимо обратиться в Роспотребнадзор с жалобой о нарушении прав потребителя или воспользоваться защитой суда. Таким образом процедура возврата страховки может затянуться на неопределенное время.

Возможно, в судебном порядке на рассмотрении окажется не только отказ от возврата страховой премии, но и сами договоры кредитования и страхования.

Согласно практике, большинство судебных разбирательств по данному вопросу имеют положительный исход для заявителя. Однако, все зависит от содержания договора.

Получение страховой премии при полном погашении кредита

Полное право на возврат страховой премии наступает в 2-ух случаях:

  • С прекращением действия обязательств по займу;
  • При полной досрочной оплате кредита.

Образец заявления.

В правилах предоставления страховки по кредиту имеется пункт, рассматривающий возврат части страхового взноса после полного погашения обязательств по займу. Если же данный пункт отсутствует, но вы уверены, что приобретение страховки было навязано банком, можно постараться вернуть ее целиком.

Однако, не стоит направлять в кредитное учреждение претензию или заявление. Это бессмысленно. В данном вопросе следует оценить судебные перспективы дела, возможные выгоды и затраты на весь процесс разбирательств.

Варианты действий

  • Можно постараться добиться признания всего договора или отдельных его положений недействительным. Ссылаться на то, что вас заставили застраховаться, не нужно. В суде важны серьезные факты, на основании которых можно было бы признать договор недействующим;
  • Потребовать аннулирование договора страхования и части договора кредитования. Это более перспективное направление, хотя и непростое. В этом вопросе лучше воспользоваться помощью юристов.

В том случае, когда договор со страховщиком действует только до окончания срока действия самого кредита, а возвратить средства, затраченные на приобретение страхового полиса, все же хочется, стоит учитывать один факт.

Необходимо отказаться от страхования в период действия договора займа. Это позволит хотя бы частично вернуть страховую премию. Причем, если с момента оформления страхового полиса прошел месяц, то есть вариант получить обратно всю сумму. Но если отказ произведен позже ее размер составит 50% в среднем.

Способы вернуть страховку по кредиту

Страхование кредита не является обязательным, но, если все же его избежать не удалось, стоит рассмотреть варианты возвращения обязательств перед страховщиком.

Итак, страховку можно вернуть:

  • В первые 5 дней после подписания договора. В связи с принятым государством указом №3854-У о порядке добровольного страхования, с 1 июня 2016 года возможно отказаться от навязанной страховки в течение 5 дней с момента подписания соответствующего договора. Этот период назвали «охлаждением». Данный указ не распространяется на «коллективное страхование»;
  • На протяжении всего срока кредитования. Возврат определяется строго в соответствии с содержанием пунктов договора, так как в разных кредитных учреждениях своя система возврата или невозврата страховой премии;
  • По окончанию действия кредитного договора.

Возврат страховой премии.

Сколько можно вернуть

Возврат средств, выплаченных за условия страхования, исчисляется в индивидуальном порядке, и зависит от обстоятельств. Например, 100% компенсацию затрат можно получить, расторгнув договор страхования в течение 5 дней с момента подписания.

Если банк выступает посредником, и в соглашении присутствует пункт «Вознаграждение посреднику», то стоит учитывать, что при возврате страховки, примерно 20% достанется банку без возможности получить эти деньги обратно.

А вот при оформлении ипотеки и вовсе не нужно отказываться от страховки, так как банк все равно прибавит эти 1-2% к сумме основного займа.

«Коробочное страхование»

Совсем недавно в сфере финансовых услуг появился новый продукт под названием коробочное страхование. Оно представляет собой полис, имеющий фиксированную сумму возмещения и цену страховой премии.

Его преимущества в относительной дешевизне, простоте процедуры, в отсутствии большого пакета данных о клиенте. Коробочное страхование имеет готовый набор типовых рисков и просчитанные страховые суммы.

Данный вид страхования выгоден как для клиента, так и для банка. Страховая компания оформляет только паспортные данные и типовые риски. Гражданин, в свою очередь, заранее знает стоимость и объем страховки.

Коробочное страхование распространяется на все виды займов, будь то ипотека либо потребительский кредит.

Преимущества

  • Недорогая стоимость;
  • Минимальные временные затраты;
  • Меньшее количество документов при оформлении;
  • Учет только самых вероятных рисков;
  • Особенность внешнего оформления продукта.

Недостатки

  • Невозможность покрытия отдельных объектов;
  • Страховая сумма меньше стоимости имущества;
  • Не предназначена для дорогого имущества;
  • Самостоятельный выбор рисков.

Несмотря на недостатки, коробочное страхование подходит для интернет-продаж и считается перспективным.

К вопросу о возврате ваших денег надо подходить со всей ответственностью. Если того требует случай, стоит обратиться за помощью к специалистам.

В обстоятельствах с возвращением страхового взноса надо руководствоваться законами, ведь их еще никто не отменял.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

один × три =